Микрокредит: это не чудо и не заблуждение - Новости Ростова-на-Дону
Ведутся жаркие споры о том, может ли микрофинансовые организации в Астане помочь людям выбраться из бедности. По результатам опросов, проведенных в семи странах, можно сказать, что микрокредитование является полезным финансовым инструментом, но не мощным средством борьбы с бедностью. Они также не приносят каких-либо значительных улучшений в образовании или положении женщин.

Однако микрокредит дает домохозяйствам с низкими доходами большую гибкость в зарабатывании и расходовании денег и позволяет им лучше справляться с рисками.

В последние годы между сторонниками и противниками микрофинансирования ведутся ожесточенные споры о том, могут ли микрокредиты вытащить людей из бедности. Индустрия микрофинансирования уже давно рисует картину, часто используя вдохновляющие истории успеха. Они должны доказать, что домохозяйства могут вырваться из бедности после получения микрокредита. Считается, что женщины могут получить особую выгоду, поскольку доступ к кредитам позволяет им обрести большую экономическую и социальную независимость.

Однако в последнее время возникли сомнения в том, что микрокредиты могут структурно улучшить условия жизни. Некоторые отмечают, что многие из этих сел, где микрокредитование было введено в 1970-е годы, не видят изменений – они сейчас так же бедны, как и тогда. Других возмущают очень высокие процентные ставки, взимаемые некоторыми организациями, работающими в микрофинансовом секторе.

В этих жарких дебатах отсутствуют конкретные доказательства. Чтобы восполнить этот пробел, исследовательские группы по всему миру запустили рандомизированные оценки (крупномасштабные полевые исследования), которые строго определяют, как доступ к микрокредитам влияет на заемщиков и их домохозяйства.

Исследования начались в Боснии и Герцеговине, Эфиопии, Индии, Мексике, Монголии, Марокко и на Филиппинах. Они проводились в городской и сельской местности с оценкой как кредитов с паевыми обязательствами, так и кредитов с солидарной (групповой) ответственностью. Некоторые из микрофинансовых организаций, участвовавших в исследовании, были коммерческими организациями, тогда как другие принадлежали к некоммерческим организациям. Номинальные годовые процентные ставки по кредитам варьировались от 12 процентов. (в Эфиопии) до 110 процентов (в Мексике).

Во- первых, результаты анализа, проведенного во всех семи обследованных странах, показывают, что микрокредитование не приводит к значительному увеличению доходов заемщиков. Они не помогли бедным домохозяйствам выбраться из бедности. Это верно как для коротких периодов (18 месяцев), так и для более длительных периодов (от трех до шести лет).

Это может быть связано с тем, что большинство заемщиков микрокредитов сообщили, что они, по крайней мере, частично использовали их в коммерческих целях, но многие также признали, что они использовали часть денег, взятых взаймы, на потребление. Это также может быть связано с тем, что не все те, кто пользуется этими кредитами, являются прирожденными предпринимателями. Некоторые из тех, кто использовал свои кредиты для открытия или развития малого бизнеса, более успешны, чем другие. Хотя инвестиции заемщиков в бизнес и деловые расходы увеличились в нескольких странах, исследователи не обнаружили общего влияния этих кредитов на доходы заемщиков в Боснии и Герцеговине, Эфиопии, Индии, Мексике и Монголии. В Боснии мы обнаружили положительное влияние на прибыль только у небольшой группы заемщиков.

Во- вторых, доступ к микрокредитам не привел к заметному улучшению условий жизни заемщиков или членов их домохозяйств.

Например, три четверти анализов не выявили какого-либо влияния этих кредитов на расширение участия женщин в принятии решений и их независимости. В Мексике, где учреждения микрофинансирования уделяли особое внимание расширению прав и возможностей женщин , наблюдался небольшой, но заметный рост их влияния на принятие решений в семье. Шесть исследований не выявили влияния микрокредитов на образовательный уровень детей.

Третье:  домохозяйства, имеющие доступ к микрокредитам, имеют большую свободу решать, как зарабатывать и тратить деньги.

В Боснии и Герцеговине и Марокко микрокредиты позволили заемщикам изменить структуру своей оплачиваемой работы, что позволило им сократить свой трудовой доход и увеличить свой доход от самостоятельной занятости. На Филиппинах микрокредиты также помогают домохозяйствам застраховаться от резких скачков доходов и управлять рисками. В Мексике домохозяйствам, имевшим доступ к микрокредитам, не пришлось продавать свои активы в условиях финансового шока.

В -четвертых , важно отметить, что нет никаких признаков того, что микрокредитование наносит ущерб заемщикам в целом.

Например, с точки зрения общего уровня стресса заемщики не отличались от участников сравнения в Боснии и Герцеговине и на Филиппинах, хотя заемщики-мужчины, получающие микрокредиты, испытывали значительно больший стресс на Филиппинах.

Выводы для индустрии микрофинансовых услуг

Небольшие изменения в продукте могут иметь большое значение для того, как заемщики микрокредитов используют деньги и какие выгоды они получают. Например, при типичном микрокредите погашение начинается через две недели после выплаты денег, а причитающиеся платежи обычно выплачиваются каждую неделю. Такое решение может быть эффективным для сокращения числа случаев неплатежеспособности, но также может ограничивать рост доходов заемщиков. В Индии предоставление (некоторым) заемщикам льготного периода – для создания бизнеса перед выплатой взносов – увеличило краткосрочные инвестиции в бизнес и долгосрочную прибыль, но также увеличило уровень дефолтов.

Необходимы дополнительные исследования, чтобы оценить, как эта гибкость кредитных продуктов влияет на доходность кредита и в какой степени она помогает людям выбраться из бедности. В Мали было замечено, что кредитный продукт, разработанный с учетом сезонности сельского хозяйства, дает положительный эффект, и процент невозврата кредита не увеличивается.

С предыдущим пунктом связано то, что микрофинансовые организации и заемщики могут извлечь выгоду из лучшей сегментации рынка и предложения более крупных и более гибких продуктов клиентам, у которых, вероятно, преуспеют, а также более мелких и менее гибких кредитов для менее перспективных клиентов. Однако лучшая дифференциация ex ante — непростая задача, и для этого потребуются более совершенные методы оценки ситуации.

Кроме того, финансовые учреждения могут разработать более совершенные методы, помогающие высокоэффективным микропредпринимателям обращаться за кредитами для малых и средних предприятий. Сегодняшние успешные и растущие клиенты, нуждающиеся в более крупных кредитах, иногда сталкиваются с проблемами. Эти компании уже слишком велики, чтобы их потребности могли удовлетворяться за счет микрофинансирования, но они еще не являются перспективными клиентами для традиционных кредитных организаций.

Учреждения микрофинансирования могли бы, например, заключать соглашения с местными банками о переводе таких успешных владельцев счетов в банк (за определенную плату), благодаря чему они могли бы развиваться дальше. А банки, предоставляющие микрофинансовые услуги и имеющие подразделения, обслуживающие малые и средние предприятия, должны обеспечить беспрепятственный переход быстрорастущих микроклиентов в категорию малых и средних предприятий.

Наконец, следует отметить, что из-за быстро растущей конкуренции между кредиторами у некоторых клиентов может возникнуть соблазн взять кредит в разных банках и компаниях, что может привести к чрезмерной задолженности и проблемам с ее погашением. Чтобы избежать таких проблем, кредиторы могут обмениваться информацией о клиентах через кредитный реестр. Это особенно актуально в странах, которые в настоящее время открывают сектор микрофинансирования для усиления конкуренции. Одним из них является Тунис.

от admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.